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元旦起房贷族“减负” 50万商贷20年 每月少还353元

发布时间:2015-12-30 09:03:06编辑:admin来源:市场星报浏览:268

再过两天,房贷族们的好日子就要来了。受2015年度五次降息影响(本年度最后几日不再调整),从2016年元旦起,市民的房贷压力将减轻,50万商贷的,从下个月起,每月可以少还300多元了。

算账:50万商贷,每月少还353元

“2016年快点来吧,我的房贷要少还一点了。”2015年还剩下最后几天,身背房贷的周先生,已经似乎有些迫不及待迎接新年了。昨日晚间,在省城黄山路一家土菜馆,周先生和同行的几位同事感慨道。

周先生的欣喜是因为:2015年,基准利率连续5次降低,5年以上商业贷款基准利率从年初的6.15%,降至现在的4.9%,按照大部分房贷规则,调整的利率将在次年1月1日生效,也就是说,从明年起,房贷利息减少了。

周先生算了笔账,他按商业贷款的方式办理了50万元的房贷,还款期限为20年,贷款利率均按照基准利率实行。如果按年初6.15%的利率,等额本息的还款方式,他总共将需支付37万元利息,每月还贷金额为3625.56元。而如果按照2016年元旦即将实行的4.9%的房贷利率,同样的还款方式,每月的还款额只要3272.22元。也就是说,他每月的还款额要少353元,总共的利息支付也降低至28.5万元。

不过,对于还款日是每月中下旬的,由于分段计息的原因,房贷还款降幅还不会特别明显,彻底降下来需要等到明年2月份。省城一家商业银行工作人员先容,如果还款日是月中,对于2015年12月16日至12月31日的利息要按照2015年计算,2016年1月1日至1月15日按照新利率计算,所以还款日为中下旬的感觉不明显。

房贷改“次月调”是否划算?

其实,遇有降息或者加息,房贷的利率调整有三种方式。一种是按年度调息,从贷款人的贷款日期算起,一年之后予以调息。还有一种是次月调息,即在利率调整后次月实行新的利率水平。一种为次年调,即银行利率调整后,次年1月1日开始实行新利率。

周先生在想,如果房贷实行的利率不是次年调,而是次月调,遇到5次降息,似乎能够省更多的钱。周先生在饭桌上和同事们商量,决定是不是要把房贷改成“次月调”。同事们有的人赞成,有的人说就别换来换去了,周先生犯了难。

究竟要不要调整?HOME-88必发一家商业银行个贷部相关人士分析得很客观:“如果当处于降息通道时,周先生改成‘次月调整’对自己有利。但是,当处于加息通道时,把‘次年调整’改成‘次月调整’,客户反而会多付利息。”

那么,什么情况下适合“次月调”呢?该人士也表示,“次月调”更适合贷款年限少,一两年或三四年之内就可以还清的。对于还有比较多的尾款的房贷客户来说,没有必要去选择“次月调”。


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